¿Cuánto puedo pedir de préstamo según mi sueldo en Perú? La regla del 30% con ejemplos

Es la pregunta que todos se hacen antes de solicitar un crédito, y a la que casi nadie da una respuesta con números claros: "con lo que gano, ¿cuánto me prestarían?". La buena noticia es que hay una regla concreta para estimarlo tú mismo, en dos minutos y sin ir al banco. Se llama la regla del 30%, la usan las entidades financieras de todo el Perú, y en esta guía te la explicamos con la fórmula exacta y ejemplos por cada nivel de sueldo.

📌 Resumen ejecutivo: Para estimar cuánto puedes pedir de préstamo según tu sueldo, se usa la regla del 30%: la suma de tus cuotas mensuales no debería superar el 30% de tu ingreso neto (algunas entidades aceptan hasta 35-40% según tu perfil). Con un sueldo de S/1,500 tu cuota máxima ronda los S/450; con S/2,000, unos S/600; con S/3,000, unos S/900. Esa cuota máxima se traduce luego en el monto del préstamo según el plazo. Ejemplo: quien gana S/2,500 netos y no tiene otras deudas podría acceder a alrededor de S/14,700 en un préstamo personal a 36 meses. Es una estimación referencial —la aprobación final la decide cada entidad—.

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La regla del 30%, explicada en simple

Cuando un banco decide cuánto prestarte, su primera pregunta no es "¿cuánto quiere?", sino "¿cuánto puede pagar sin ahogarse?". Para responderla usa un número clave llamado ratio cuota-ingreso (RCI): qué parte de tu sueldo se iría en pagar cuotas de deudas.

La regla práctica —el estándar que usan las entidades en Perú— es que tus cuotas mensuales no deberían superar el 30% de tu ingreso neto. La lógica es sencilla: el otro 70% lo necesitas para vivir (comida, alquiler, transporte, servicios), así que comprometer más del 30% en deudas te pondría en riesgo de no poder pagar.

⚡ Dato importante: ese 30% no es un límite legal. Ninguna norma de la SBS fija un tope general de RCI. Es un umbral prudencial internacional que se usa como referencia, y cada entidad define el suyo —muchas aceptan hasta 35% o 40% según tu perfil—. Como dato de contexto, el RCI promedio del sistema financiero peruano fue de 25.8% a mayo de 2026, su nivel más bajo desde 2018.

El banco no te presta según lo que ganas, sino según lo que te sobra después de vivir. La regla del 30% es su forma de calcular ese margen —y también la tuya para estimarlo antes de pedir—.

🎯 Paso 1: calcula tu cuota máxima

Aquí está la primera cuenta, la que puedes hacer ahora mismo con tu sueldo:

Cuota máxima = (ingreso neto mensual × 30%) − las cuotas que ya pagas hoy

Si no tienes otras deudas, es simplemente tu ingreso por 0.30. Veámoslo por nivel de sueldo:

⚡ Ganas S/1,500 → cuota máxima ≈ S/450

⚡ Ganas S/2,000 → cuota máxima ≈ S/600

⚡ Ganas S/2,500 → cuota máxima ≈ S/750

⚡ Ganas S/3,000 → cuota máxima ≈ S/900

⚡ Ganas S/4,000 → cuota máxima ≈ S/1,200

🔴 Ojo con las deudas que ya tienes: si ganas S/3,000 (cuota máxima S/900) pero ya pagas S/400 en otra cuota, tu margen disponible para un préstamo nuevo baja a S/500, no S/900. Las cuotas que ya cargas se restan de tu capacidad.

🎯 Paso 2: convierte esa cuota en el monto del préstamo

Tu cuota máxima no es el monto que te prestan —es lo que puedes pagar por mes—. El monto total depende de dos cosas más: el plazo (en cuántas cuotas lo pagas) y la tasa del crédito. A mayor plazo, mayor monto con la misma cuota (aunque termines pagando más en total).

Para darte una escala real, estos son ejemplos aproximados de monto de préstamo personal según sueldo, con la regla del 30%, sin otras deudas y a un plazo de 36 meses:

⚡ Sueldo S/1,500 (cuota ~S/450) → préstamo aproximado de S/8,800

⚡ Sueldo S/2,000 (cuota ~S/600) → préstamo aproximado de S/11,800

⚡ Sueldo S/2,500 (cuota ~S/750) → préstamo aproximado de S/14,700

⚡ Sueldo S/3,000 (cuota ~S/900) → préstamo aproximado de S/17,600

Son cifras referenciales que varían según la tasa de cada entidad y el plazo. Un plazo más largo eleva el monto posible; uno más corto lo reduce, pero te sale más barato en intereses.

⚡ Lo que la regla del 30% NO te dice (y también decide tu préstamo)

Aquí está la parte honesta que evita falsas expectativas: tener capacidad de pago no garantiza la aprobación. La regla del 30% calcula cuánto podrías pagar, pero el banco mira más cosas antes de decir que sí:

✅ Tu historial crediticio. Aunque tu sueldo dé el margen, si tienes deudas en mora o mala calificación, te pueden rechazar igual.

✅ Tu antigüedad laboral. Suelen pedir entre 6 meses y 1 año de estabilidad (más para independientes).

✅ Que puedas demostrar tus ingresos. No basta con ganarlo: hay que sustentarlo (boletas, recibos, movimientos).

✅ El uso de tus tarjetas actuales. Si vives al tope de tu línea, es una señal de riesgo aunque tu sueldo alcance.

Por eso la regla del 30% es tu punto de partida para estimar, no una promesa de aprobación. Te dice el techo de lo razonable; el banco decide dentro de ese techo según tu perfil completo.

⚡ Un apunte para independientes

Si trabajas por tu cuenta, la lógica es la misma pero con un matiz: como tus ingresos son variables, las entidades suelen calcular un promedio de tus últimos meses y ser más conservadoras. Mientras mejor documentes tu flujo (recibos por honorarios, movimientos bancarios constantes), más se acerca tu capacidad estimada a la real. La bancarización de tus ingresos —que todo pase por tu cuenta— es tu mejor aliada aquí.

Conclusión: estima tú mismo, pero confirma con tu perfil real

La moraleja te da control: con la regla del 30% puedes estimar en dos minutos cuánto préstamo soporta tu sueldo —cuota máxima = ingreso × 0.30, menos lo que ya pagas—, y traducir esa cuota en un monto según el plazo. Es la misma lógica que usa el banco, así que llegas a la solicitud sabiendo qué es realista pedir, en vez de improvisar.

Pero recuerda las dos mitades de la ecuación: la regla del 30% mide tu capacidad, y la aprobación depende también de tu historial, antigüedad e ingresos demostrables. Estimar por tu cuenta te da el rango; conocer tu perfil real te dice a qué calificas de verdad —y en qué entidad—.

La pregunta deja de ser "¿cuánto me prestarán?" —al azar— y se vuelve "¿cuál es mi cuota máxima según mi sueldo, y a qué monto y entidad califico con mi perfil?". La primera parte la calculas tú hoy; la segunda, la confirmas evaluándote.

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