Simulador de préstamo: calcula la cuota antes de pedir

Pides S/ 10.000. Te dicen que la cuota es de S/ 427 al mes y suena bien, porque S/ 427 sí entran en tu presupuesto.

Lo que casi nunca se dice en esa misma conversación es que vas a devolver S/ 15.359. Y que con el mismo monto y la misma tasa, eligiendo otro plazo, habrías devuelto S/ 11.721.

La diferencia son S/ 3.638. No los decide el banco: los decides tú cuando eliges el plazo.

Las cuatro variables que definen tu cuota

Todo simulador de préstamo, por sofisticado que se vea, trabaja con lo mismo:

1. El monto. Cuánto te prestan.
2. La tasa. Cuánto cobran por prestártelo, expresada casi siempre como TEA anual.
3. El plazo. En cuántas cuotas lo devuelves.
4. Las comisiones y seguros. Lo que se suma y que la TEA no muestra.

Con las tres primeras sale la cuota. Con la cuarta sale el costo real. Por eso dos ofertas con la misma TEA pueden costar distinto: la diferencia está en la cuarta.

La cuenta, paso a paso

No necesitas una herramienta. Necesitas dos operaciones.

Primero, convierte la tasa anual en tasa mensual. No se divide entre 12: se saca la raíz doceava.

• tasa mensual = (1 + TEA) elevado a (1/12), menos 1

Con una TEA de 35%, la tasa mensual es 2,53%.

Segundo, aplica la fórmula de la cuota:

• cuota = monto × tasa mensual ÷ (1 − (1 + tasa mensual) elevado a −número de cuotas)

Suena peor de lo que es. En la calculadora del celular sale en menos de un minuto, y es exactamente lo que hace cualquier simulador por dentro.

Y después, la operación que casi nadie hace:

• total a devolver = cuota × número de cuotas

Ese número es el precio del préstamo.

Tres variables definen la cuota. La cuarta define lo que realmente pagas.

El mismo monto, cuatro plazos distintos

Aquí se ve por qué el plazo importa tanto. Mismo préstamo de S/ 10.000, misma TEA de 35%, lo único que cambia es en cuántas cuotas lo devuelves.

• 12 cuotas · cuota S/ 977 · total S/ 11.721 · intereses S/ 1.721
• 24 cuotas · cuota S/ 561 · total S/ 13.467 · intereses S/ 3.467
• 36 cuotas · cuota S/ 427 · total S/ 15.359 · intereses S/ 5.359
• 48 cuotas · cuota S/ 362 · total S/ 17.392 · intereses S/ 7.392

Entre el primer escenario y el último, la cuota baja S/ 615 al mes. Y el total sube S/ 5.671.

Ninguno de los cuatro es el correcto. El de 12 cuotas es el más barato pero exige una cuota que mucha gente no sostiene, y una cuota que no sostienes termina en atraso. El de 48 es el más cómodo cada mes y el más caro al final.

La decisión sensata no es elegir la cuota más baja ni el total más bajo. Es elegir la cuota más alta que puedas pagar con holgura durante todo el plazo.

Estas cifras son un ejemplo con una tasa supuesta de 35% TEA, elegida solo para mostrar el efecto del plazo. Tu tasa la define la entidad según tu evaluación y puede ser bastante distinta.

El mismo monto y la misma tasa. Lo único que cambia es el plazo.

cuánto puedes pedir según tu sueldo

Por qué comparar por cuota es una trampa

Imagina dos ofertas por los mismos S/ 10.000. Una te ofrece una cuota de S/ 427 y otra de S/ 480. Por instinto eliges la primera.

Pero si la primera es a 36 cuotas y la segunda a 30, la primera te cuesta S/ 15.359 y la segunda podría costarte menos. La cuota más baja no significa el crédito más barato: significa que estás pagando durante más tiempo.

Para comparar de verdad hay tres números, en este orden:

1. La TCEA. Es la única cifra que incluye comisiones, seguros y gastos. Es lo que hace comparables dos ofertas distintas. Si una entidad te da la TEA y otra la TCEA, estás comparando peras con manzanas.
2. El total a devolver. Cuota por número de cuotas. Es el precio.
3. La cuota. Última, y no como precio sino como pregunta: ¿puedo sostener esto todos los meses hasta el final?

La diferencia entre la TEA y la TCEA la desarrollamos aparte, porque es donde se esconde buena parte del costo.

Tres números, en este orden. La cuota va al final, y no como precio.

Compara opciones de préstamo con tu perfil real

cómo comparar tres ofertas en cinco minutos

la diferencia entre TEA y TCEA

Lo que ningún simulador puede calcular

Una cuenta te dice cuánto pagarías. No te dice si te lo van a prestar.

El monto que una entidad te ofrece sale de una evaluación de tu perfil: qué deudas tienes, cómo has pagado, cuánto de tus líneas estás usando, si hay algo a tu nombre que no reconoces. Esa parte no se simula, se consulta.

Por eso el orden que funciona es al revés del habitual: primero mira qué información tienen sobre ti, después calcula qué cuota sostienes, y recién entonces pide.

a cuánto podrías calificar hoy

Preguntas frecuentes

¿Cómo calculo la cuota de un préstamo a mano?

Convierte la TEA en tasa mensual con la raíz doceava, y aplica la fórmula de cuota sobre el monto y el número de cuotas. Es la misma operación que hace cualquier simulador.

¿Por qué la tasa mensual no es la TEA dividida entre 12?

Porque el interés se capitaliza. Dividir entre 12 da un número menor al real y subestima la cuota.

¿Qué es mejor, plazo corto o plazo largo?

Depende de tu flujo, no de una regla. El plazo corto cuesta menos en total y exige más cada mes. El largo cuesta más y aprieta menos. La cuota que no puedes sostener es la más cara de todas, porque termina en atraso.

¿La TCEA incluye el seguro de desgravamen?

La TCEA está diseñada para reflejar el costo total del crédito, incluidos los cargos asociados. Pide siempre el detalle por escrito de qué está incluido antes de firmar.

¿Reevalúa me presta el dinero?

No. Reevalúa no presta ni desembolsa. Te muestra la información con la que te van a evaluar y las opciones disponibles, para que llegues con la cuenta hecha.

Haz la cuenta antes, no después

La cuota se decide en una conversación de diez minutos. El total se paga durante años.

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Y si todavía no sabes qué figura a tu nombre, empieza por ahí: tu score es gratis y solo necesitas tu DNI.